חוק אשראי הוגן – מה חשוב שנדע עליו?

חוק אשראי הוגן, שעבר באופן מתוקן בשנת 2017, הוא אחד החוקים המשפיעים ביותר בשדה החברתי-כלכלי של מדינת ישראל. חוק זה בעצם קובע את האופן בו ניתן לתת הלוואה בישראל והוא רלוונטי לכל הגופים הפיננסיים במדינה. במאמר הבא נסביר מה חשוב לדעת על חוק אשראי הוגן.

 

החוק חל על כולם

אחד הדברים החשובים ביותר לדעת על חוק אשראי הוגן הוא שהוא חל על כולם, הן ברמת המלווים והן ברמת הלווים. כלומר, כל הגופים הפיננסיים בישראל מצווים לנהוג לפיו, בין אם מדובר בבנקים, חברות ביטוח, קרנות וקופות גמל, הלוואות חברתיות וכל גוף אחר שעוסק בכספים. תיקון זה נכנס בשנת 2017 (החוק היה קיים במתכונת מצומצמת יותר עוד משנת 1993) ונועד להבטיח שאף גוף פיננסי, מוסדי או לא, גובה הלוואות לא תחרותיות שפוגעות בצרכן.

ברמת הלווים, חוק אשראי הוגן מגן על כולם. בין אם מדובר ביחיד או תאגיד, ולפי כל הגדרה שהיא (עוסק פטור, שכיר, עצמאי וכו') החוק רלוונטי לכל. דגש עיקרי נוסף הוא שאשראי הוגן חל על כל סוג של הלוואה, לרבות משכנתא, הלוואת ביטוח, הלוואה מקרן גמ"ח ועוד. כלליותו של החוק היא מה שנותנת לו משנה תוקף במהפכה הצרכנית החשובה שהוא מחולל. אם ברצונכם לברר עוד על כך, מוזמנים לקרוא גם כאן: חוק אשראי הוגן – כל הפרטים.

 

לכל ריבית יש תקרה

לפני שהחוק נכנס לתוקפו, רגולציה על הלוואות הייתה רלוונטית רק עבור הבנקים. הלוואות חוץ בנקאיות היו במידה רבה שוק פרוץ עם לא מעט כשלים. מי שלא עמד בתנאי הבנק וביקש להשיג לעצמו הלוואה מחוץ לבנק נחשף לסיכון של ריבית מופרזת והחזרים בלתי אפשריים עבורו. חוק אשראי הוגן עשה סדר בשוק מסוכן זה וקבע תקרה עבור כל סוג של ריבית: הן הריבית הכללית על ההלוואה והן ריבית פיגורים.

תקרה זאת מגבירה את התחרות בין הגופים הפיננסיים ומביאה לכך שתשלומי ההלוואה יתקיימו בסדר גודל סביר. יתרה מכך, החוק קובע גם מהי ריבית פלילית של שוק אפור. כלומר, מהי הלוואה לא חוקית שעריכתה מהווה עבירה פלילית לכל דבר ועניין.

 

הכל כתוב

עניין מהותי נוסף הבא לידי ביטוי בחוק אשראי הוגן הוא חובת הכתב. כל עסקה יכולה לבוא לידי מימוש ואך רק עם נכתבה ונחתמה באופן מלא. כתב ההלוואה כולל את כל הפרטים החשובים לקיומה, לרבות פירוט מלא של תנאיה. פירוט התנאים מתייחס בין היתר גם לגובה הריבית, בסיס הריבית (כלומר, למה הריבית מוצמדת או האם מדובר בריבית משתנה) וגם לאופן בו יחושבו סכומי ריבית דריבית.

כל אלו מביאים לכך שהחותם יודע (או לפחות יכול לדעת) בדיוק כיצד הדברים עומדים ולא להיפגע מ-"אותיות קטנות" מחושבות היטב או תנאים שלא היה מודע אליהם כלל בעסקה.